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  • Foto do escritorRodrigo Paiva

Construindo o seu futuro financeiro: desvendando os benefícios da Previdência Privada


Desvendando os benefícios da Previdência Privada



Na [2a.INVEST] de hoje, exploraremos o universo da Previdência Privada aberta, um investimento destinado àqueles que buscam previdência e estabilidade financeira no longo prazo.


Definição e Propósito


A Previdência Privada é um investimento de longo prazo com múltiplos propósitos, destacando-se como uma reserva para concretizar sonhos futuros, manter o padrão de vida ou contribuir para o futuro da família, incluindo a possibilidade de complementar a renda na aposentadoria.


Benefícios Fiscais


Os benefícios da Previdência Privada são ampliados ao escolher o plano e tributação adequados, proporcionando vantagens fiscais tanto a curto quanto a longo prazo.


Funcionamento


O processo é simples: selecione um fundo de previdência, realize um aporte inicial ou contribuições mensais. No futuro, o montante investido retorna acompanhado dos rendimentos. Vale a pena explorar essa modalidade para garantir estabilidade financeira ao aposentar-se, especialmente considerando que depender exclusivamente da previdência social (INSS) pode ser insuficiente.


Diversificação de Objetivos


Investir em Previdência Privada não se limita a uma renda complementar na aposentadoria. Pode ser uma estratégia para assegurar os estudos dos filhos, conquistar a casa dos sonhos ou realizar qualquer outra aspiração, desde que haja uma prática de poupança consistente.


Funcionamento Detalhado


A Previdência Privada opera como um investimento de longo prazo, demandando aportes regulares. Ao final do período estabelecido, o investidor recebe uma renda passiva composta pelo capital investido e pelos juros previamente acordados. Essa forma de investimento oferece estabilidade e segurança para o futuro financeiro.


Diferença entre INSS e Previdência Privada


Enquanto o INSS é um mecanismo governamental de segurança financeira para aposentados, a Previdência Privada proporciona mais flexibilidade ao permitir que o investidor escolha o valor investido, a periodicidade e o momento do resgate. Destaca-se ainda a possibilidade de uma rentabilidade geralmente superior à opção governamental.



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Vantagens e Segurança


Investir em Previdência Privada é uma estratégia inteligente para garantir estabilidade e segurança a longo prazo. O crescimento do dinheiro ao longo dos anos, impulsionado pelos juros compostos, torna esse investimento seguro, especialmente devido à tabela regressiva de imposto de renda.


Não entra para o inventário


O inventário é o documento legal no qual são listados os bens da pessoa falecida e, com isso, realizada a partilha aos herdeiros. Muita gente tem dúvida se, em caso de falecimento, o investimento em previdência privada entra no inventário.


E a resposta é não. Por lei, o plano de previdência privada não é um bem, mas sim um investimento.


O que acontece é que, ao assinar o contrato de adesão ao plano de previdência privada, o titular indica quem deverá receber os fundos aplicados e os rendimentos caso venha a falecer.


É possível, por exemplo, destinar percentuais específicos para diversas pessoas. Neste sentido, a previdência privada funciona de maneira bastante semelhante a um seguro de vida.


Permite portabilidade


Ao investir em um plano de previdência privada, o titular conta com garantia de potabilidade estabelecida em lei. Isso significa que ele pode mudar de plano e de instituição financeira e também alterar os valores dos aportes.


Para isso, não existem nem taxas a serem pagas, nem perda de rendimentos. Assinar a portabilidade é um processo bem simples: basta entrar em contato com a nova empresa seguradora.


Contudo, a portabilidade só pode ser acionada a partir de 60 dias a contar da data de assinatura do contrato. E a mudança só pode ser realizada dentro da mesma modalidade; não é possível migrar de VGBL para PGBL, e vice-versa.


Essa é uma vantagem grande, pois dá ao investidor a flexibilidade de, por exemplo, buscar um melhor atendimento.


Tem isenção do “come-cotas”


Também o chamado “come-cotas” desaparece no investimento em previdência privada.


Esse termo refere-se à cobrança semestral de IR incidente nos meses de maio e novembro sobre os rendimentos de outros fundos de investimento (renda fixa e multimercados, por exemplo).


Trocando em miúdos, quem investe em previdência privada só é tributado no momento do resgate do dinheiro aplicado. E sobre os investimentos.


Além disto temos:

  • É possível escolher o tipo de tributação: regressiva ou progressiva;

  • Quem escolhe um plano PGBL tem benefícios fiscais;

  • Os aportes não são obrigatórios, ou seja, é possível contribuir quando quiser;

  • O dinheiro rende ao longo dos anos, especialmente quando está nas mãos de um bom gestor;

  • É possível encontrar fundos de diferentes perfis no mercado, de conservador a moderado;

  • É possível escolher entre resgate financeiro ou renda.


Modalidades e Tributação


As modalidades PGBL e VGBL oferecem escolhas distintas, influenciadas pela forma como se declara o imposto de renda.


PGBL


Na modalidade PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livres) é possível abater o valor das aplicações na base de cálculo do IR, até o limite anual de 12% da renda tributável. Por isso, ela é indicada para quem faz a declaração de Imposto de Renda pelo modelo completo. Funciona da mesma forma que as deduções de plano de saúde, por exemplo. A cada ano você paga um valor menor de imposto de renda. E quando for fazer o seu resgate, pagará Imposto de Renda sobre o montante total acumulado (parcelas + rendimentos).


Que tal um exemplo?


Suponha que você tenha uma renda anual bruta de R$ 200.000,00 em 2023. Pela regra da Receita, você pode deduzir até um valor de R$ 24.000,00. Ou seja você pode investir o valor de R$24.000,00 até dezembro de 2023 para ter o benefício na declaração de imposto de renda 2024/2023.

Assim, a base de cálculo do seu Imposto seria reduzida para R$ 176.000,00 e você ainda teria contribuído para o seu futuro.


VGBL


Enquanto isso, a modalidade VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres) é mais indicada para quem declara o Imposto de Renda no modelo simplificado. Isso porque, a aplicação não é dedutível na base de cálculo do IR e o imposto é cobrado somente sobre os rendimentos da aplicação, ao invés de todo o montante.


Tributação


A tabela regressiva, diminuindo a alíquota ao longo dos anos, é indicada para planos de longo prazo, enquanto a tabela progressiva é mais adequada a objetivos a curto ou médio prazo.


Desvendando os benefícios da Previdência Privada

Já a tabela progressiva é a mesma usada na tributação de salários. Ou seja, quanto maior o valor do benefício anual e mensal ou do resgate, maior será o valor da alíquota. Como aqui a porcentagem tem mais influência do valor e não do tempo, ela é mais indicada pra quem tem objetivos a curto ou médio prazo, ou quem tem um benefício isento de alíquota.

Base de cálculo

Alíquota (%)

Parcela a deduzir do IR (R$)

Até 2.112,00

Zero

Zero

De 2.112,01 até 2.826,65

7,5

158,40

De 2.826,66 até 3.751,05

15

370,40

De 3.751,06 até 4.664,68

22,5

651,73

Acima de 4.664,68

27,5

884,96

Escolha do Tipo de Contribuição


A flexibilidade na escolha do tipo de contribuição é crucial. Seja optando por um aporte inicial único, aportes mensais ou ambos, a capacidade de ajuste ao longo do tempo é uma característica valiosa.


Duração e Tipos de Resgate


Conhecer os tipos de resgate disponíveis é essencial. O resgate total e parcial oferecem flexibilidade, enquanto as opções de renda mensal vitalícia e com prazo certo permitem personalização conforme as necessidades do investidor.


Seleção do Fundo de Investimento


Escolher o fundo ideal envolve avaliar o perfil de investidor, tolerância a riscos e histórico de rentabilidade. A classificação dos fundos, que varia de mais conservador a mais arrojado, facilita essa decisão.


Taxas Importantes na Previdência Privada


As taxas de carregamento de entrada e saída, além da taxa de administração, são fatores determinantes na rentabilidade. É crucial avaliar essas taxas para uma escolha consciente.


Iniciar o planejamento da aposentadoria e a realização de sonhos nunca é cedo demais. A Previdência Privada, com suas inúmeras vantagens, é uma aliada para quem busca segurança, flexibilidade e rendimento a longo prazo. Não se trata apenas de uma opção de complemento de renda na aposentadoria, mas sim de uma estratégia abrangente para moldar o futuro financeiro com inteligência e segurança.


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