Qual é o melhor banco digital em 2024? Qual deles oferece a melhor rentabilidade para o seu dinheiro?
Atualizado: 30 de jan.
Neste artigo da [2a.INVEST], revisaremos os bancos digitais disponíveis no Brasil, analisando as notáveis transformações que ocorreram nos últimos anos. Demonstraremos que a concorrência entre essas instituições não apenas é saudável, mas também tem impulsionado significativas mudanças no cenário financeiro nacional.
A ascensão dos Bancos Digitais
O Brasil testemunhou nos últimos anos uma transformação marcante no setor financeiro, com a ascensão dos bancos digitais. Essas instituições disruptivas destacam-se por oferecer serviços ágeis, acessíveis e inovadores, desafiando as estruturas tradicionais dos bancos convencionais. Exploraremos o impacto desses bancos digitais, analisando seus benefícios, enfrentando os desafios inerentes e vislumbrando o promissor futuro que se apresenta.
Benefícios Evidentes
Agilidade e Acessibilidade: Bancos digitais oferecem processos ágeis e acessíveis, permitindo aos clientes realizar transações e acessar serviços a qualquer momento e em qualquer lugar, por meio de plataformas online.
Inovação Constante: A constante inovação é uma marca registrada dos bancos digitais. Desde contas digitais até investimentos automatizados, essas instituições têm introduzido produtos financeiros que se alinham às expectativas de consumidores modernos.
Desafios a Serem Superados
Conquista da Confiança do Consumidor: Apesar dos avanços, ganhar a confiança do consumidor ainda é um desafio para muitos bancos digitais. A segurança online e a proteção de dados tornaram-se prioridades essenciais.
Inclusão Financeira Integral: A inclusão financeira completa, abrangendo todas as camadas da população, ainda é um objetivo a ser alcançado. Superar barreiras como a falta de acesso à internet em algumas regiões é crucial.
O Futuro Promissor
O futuro dos bancos digitais no Brasil parece extremamente promissor. Prevemos uma expansão ainda maior de seus serviços, incorporando soluções mais abrangentes e atendendo às diversas demandas dos consumidores. A integração de tecnologias emergentes, parcerias estratégicas e a busca contínua por inovação são elementos-chave que impulsionarão essas instituições na próxima fase de seu desenvolvimento.
O Banco dos sonhos
O banco dos nossos sonhos é aquele que proporciona uma experiência segura, confiável e inovadora, caracterizada por processos simplificados e atendimento ágil. Este banco ideal ofereceria rendimentos atrativos, tarifas transparentes e transações seguras, tornando a jornada financeira diária verdadeiramente gratificante.
A funcionalidades desejadas incluem:
Conta sem mensalidade
Investimento automático dos recursos na conta
Baixa automática de investimentos
Recursos do dia-a-dia com boa rentabilidade
Investimentos em Renda Fixa e Variável no Brasil
Cartão de Crédito sem mensalidade
Programa de Fidelidade no Cartão
Extrato de Conta via API
Extrato de Cartão via API
Extrato de investimentos via API
Conta em dólar
Conta em euro
Investimentos no exterior
Empréstimos
Seguros
Integração com Finance via API
Além dos recursos acima, contas para pessoa jurídica teriam outros benefícios, tais como:
Geração de Boleta sem custo
Plataforma Web
PIX sem custo
Extrato de Cobrança via API
Arquivo de Pagamento via API
Será que este banco existe? Ou vai existir no Brasil?
Os Bancos no Brasil
A demanda por um banco dos sonhos é evidente, conforme indicado pelo notável crescimento dos bancos digitais no Brasil, destacando o NuBank que superou o Banco do Brasil em expansão de base de clientes. (Vide tabela abaixo com número de clientes por conglomerado, dados do BCB no 3o. Trimestre 2023)
A preferência do público por simplicidade, agilidade e inovação é clara, refletida nos resultados do desempenho das ações de bancos como NuBank, Banco do Brasil, Itaú, Inter e Bradesco nos últimos 12 meses. O sucesso do NuBank, com uma valorização expressiva de 85,64% (vide gráfico abaixo), destaca a necessidade de mudança em todos os bancos para permanecerem competitivos. Vale ressaltar que a presença internacional das ações do Inter e do NuBank na Bolsa de Valores de Nova York pode influenciar o interesse de investidores estrangeiros.
A análise do cenário financeiro revela tanto o sucesso ascendente dos bancos digitais quanto variações significativas no desempenho das ações, destacando a dinâmica e a competitividade do setor bancário no Brasil. Algumas instituições bancárias digitais não conseguiram se manter no mercado brasileiro (N26), enquanto grandes bancos privados como Itaú e Bradesco criaram suas próprias plataformas digitais, ainda aquém dos líderes NuBank e Inter. Entre os bancos públicos, o Banco do Brasil ingressou no cenário digital, mas desinvestiu no Digio em parceria com o Bradesco. Fica o alerta para os bancos públicos além do Banco do Brasil, notadamente a Caixa Econômica Federal.
A lista de bancos digitais destaca tanto pioneiros quanto participantes recentes, oferecendo uma variedade de opções para atender às necessidades financeiras dos consumidores. As tabelas comparativas ao final do artigo com os três principais "players" e outra detalhando a rentabilidade oferecida pelos bancos aos recursos do dia-a-dia, facilitarão a escolha da opção mais alinhada com as preferências individuais de cada usuário:
1. Nubank
O Nubank, fundado no Brasil em 2013, firmou-se como um dos bancos digitais mais populares globalmente, angariando uma base de mais de 82 milhões de clientes apenas no Brasil.
Inicialmente era reconhecido pelo seu cartão de crédito e depois por sua conta digital isenta de mensalidades, que oferecia rendimento de 100% do CDI desde o primeiro dia. Com o aumento da taxa de juros no Brasil, o Nubank modificou sua política de remuneração dos recursos em conta a partir de 25/07/23. Atualmente, o rendimento de 100% do CDI passa a ser aplicado somente após 30 dias com o dinheiro parado na conta.
Para aqueles que desejam separar o saldo da conta e investir uma quantia específica, o Nubank oferece o recurso "Dinheiro guardado". Essa função bloqueia o dinheiro para uso e também proporciona rendimento de 100% do CDI, permitindo resgates a qualquer momento.
Vale ressaltar que a conta do Nubank é classificada como "conta de pagamentos", não uma conta corrente. Os investimentos são realizados por meio de Recibos de Depósito Bancário (RDB), emitidos pela própria instituição, e assim como os Certificados de Depósito Bancário (CDB), são garantidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o valor de R$ 250 mil, sujeitos à incidência de impostos como o IOF e o IR sobre os rendimentos.
Além disso, o Nubank expandiu suas operações ao adquirir a corretora Easynvest, rebatizada como NuInvest. A integração das plataformas permite aos clientes acessar diversas alternativas de investimento por meio do aplicativo NuInvest.
As vantagens oferecidas pelo Nubank incluem transferências Pix ilimitadas e gratuitas para qualquer instituição financeira, além de um cartão de crédito Mastercard sem anuidade. A opção de adquirir o Nubank Ultravioleta (Mastercard Black) está disponível, com uma taxa mensal de R$ 49, podendo ser isentada ao gastar R$ 5 mil por mês ou investir R$ 50 mil.
No entanto, é importante destacar a desvantagem da conta digital, que não oferece saques gratuitos nos caixas eletrônicos da rede Banco24Horas. A tarifa para saques é fixada em R$ 6,50, sendo cobrada apenas quando os clientes optam por essa função.
Prós:
Conta sem taxa de manutenção
Opção de cartão de crédito sem anuidade
Oferta de seguros
Transferência ilimitada e gratuito
Contras:
Cada saque custa R$ 6,50
Cartão de crédito básico sem programa de pontos ou cashback
Sem conta em outras moedas
2. Inter
O Banco Inter, fundado em 1994 e transformado em banco digital em 2014, destaca-se como uma importante instituição financeira brasileira. Diferentemente de alguns concorrentes, no Inter, o rendimento do saldo da conta não é automático. Os clientes têm o controle total sobre suas aplicações e resgates, sendo que a rentabilidade é diária. Ao realizar um resgate, os recursos ficam imediatamente disponíveis na conta, mesmo em dias não úteis. A rentabilidade, inicialmente de 100% do CDI, pode atingir até 102% do CDI, dependendo do volume de investimentos que você ou a comunidade de investimentos que você venha a participar tenha, oferecendo oportunidades para aumentar a rentabilidade.
Os investimentos no Inter são realizados por meio de Certificados de Depósito Bancário (CDBs) emitidos pela própria instituição. O aplicativo do Inter, que abrange a corretora do banco (Inter DTVM), oferece uma ampla gama de opções de investimento, incluindo Renda Fixa, Renda Variável, Fundos de Investimento, Previdência Privada, Poupança, Ofertas Públicas de Renda Fixa e Variável, Produtos Estruturados, COE, Renda Variável Internacional e Tesouro Direto.
Além de sua oferta robusta de serviços de investimento, o Banco Inter, sediado em Belo Horizonte, é uma fintech que disponibiliza cartões de crédito e débito com bandeira Mastercard. A ausência de tarifas de mensalidade ou anuidade nas versões Gold, Platinum, Black e Win torna esses cartões atrativos para os usuários. A ativação automática para compras internacionais está incluída na função crédito quando o cartão é emitido.
O Banco Inter também se destaca pelo programa de benefícios Inter Loop, que acumula pontos nas compras com o cartão, possibilitando trocas por cashback, milhas e outros benefícios. Os usuários têm a opção de ampliar seus limites investindo no Poupança Mais Limite ou no CDB Mais Limite.
A conta digital do Banco Inter é isenta de tarifas e taxas de manutenção. As transferências via Pix para outros bancos são gratuitas e ilimitadas, assim como os saques na rede do Banco24Horas e Saque e Pague. Apesar de não render automaticamente, a conta digital Inter proporciona diversas opções de investimento diretamente pelo aplicativo, conferindo flexibilidade e controle aos seus usuários.
Para as pessoas jurídicas o Inter oferece a possibilidade de geração de até 60 boletas gratuitas por mês (até o início de Janeiro/24 eram 100) e depois é cobrado R$ 1,99 por boleta quitada (R$0,99 se o cliente utilizar PIX). O crédito dos recursos acontece com D+1.
Prós
Conta sem taxa de administração
Transferências ilimitadas e gratuitas
Opção de cartão de crédito sem anuidade
Opções variadas de cartão de crédito
Programa de benefícios com acúmulo de pontos
Investimentos
Shopping
Conta em dólar
Contras
A conta digital não rende de maneira automática
3. C6 Bank
O C6 Bank, instituição bancária digital fundada em 2019, tem como inspiração o elemento químico Carbono, representado pelo símbolo "C" e com número atômico 6.
No universo financeiro, o C6 Bank se destaca por sua abordagem única e inovadora. Assim como em alguns de seus concorrentes, no C6 Bank, as aplicações e resgates requerem comandos, com um valor mínimo estabelecido em R$ 20,00. A característica distintiva reside na taxa de rendimento, que inicia em 104% do CDI, ou 100% do CDI para resgates automáticos, com uma aplicação mínima de R$ 50.000,00. Para prazos mais longos de investimento, a taxa pode atingir até 120% do CDI, com a condição de que o montante permaneça bloqueado por 3 anos.
Os Certificados de Depósito Bancário (CDBs) oferecidos pelo C6 Bank são garantidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), proporcionando segurança aos investidores. A plataforma do C6 Bank abrange uma variedade de opções de investimento, tornando-a uma escolha versátil para os clientes.
Além dos serviços de investimento, o C6 Bank oferece uma gama completa de serviços bancários, incluindo a conta digital, que isenta de taxas de abertura e manutenção para usuários que gastam a partir de R$ 500 mensais. A instituição também oferece transferências via Pix gratuita, embora a quantidade de saques seja diferenciada de acordo com a modalidade da conta.
O C6 Bank apresenta uma extensa lista de produtos, como a Conta Global para armazenar saldos em dólares e euros, o cartão de crédito C6 Carbon equivalente ao Black da Mastercard, o C6 Taggy, C6 Kick, e o programa de vantagens Átomos, que permite o acúmulo de pontos para trocas no próprio aplicativo.
O programa Átomos, exclusivo do C6 Bank, é uma iniciativa sem custo adicional que oferece pontos acumulados, permitindo trocas por produtos disponíveis na plataforma. Os cartões de crédito do C6 Bank, incluindo o C6 Platinum, são isentos de taxas, com o C6 Carbon apresentando uma anuidade de 12x de R$ 98. O banco oferece flexibilidade aos clientes, permitindo personalização do cartão ao solicitar uma nova via, inclusive com a opção de uma cor exclusiva para os clientes Carbon.
Para as pessoas jurídicas o C6 oferece a possibilidade de geração de até 100 boletas gratuitas por mês e depois é cobrado R$ 2,50 por boleta quitada. Mas atenção, o crédito dos recursos acontece com D+2.
Prós
Cartão de crédito sem anuidade
Transferências ilimitadas e gratuitas
Vasta opção de produtos
Conta global em dólar e euro
Resgate automático de investimentos
Contras
Pouca quantidade de saque gratuito
4. BTG Pactual
O BTG Pactual, um dos principais bancos de investimento da América Latina, também marca presença no cenário de varejo no Brasil por meio do BTG Banking, sua plataforma totalmente digital de conta corrente. Esta inovadora instituição não cobra taxa de manutenção e oferece transferências via Pix sem custos.
No plano Start, que é isento de cobranças, os correntistas desfrutam de até oito saques gratuitos por mês. Ao optar pelo plano Plus, com uma mensalidade de R$ 12,90, o serviço de saques torna-se gratuito, e os usuários ainda recebem a assinatura do Serasa Premium. Para aqueles que buscam um atendimento ainda mais diferenciado, o plano Premium oferece todos esses benefícios, além de atendimento prioritário, assinatura digital da revista Exame, desconto de 30% na Exame Academy e a tag BTG Go por R$ 29,90. É possível compartilhar o plano Premium com mais duas pessoas por R$ 49,90 ao mês.
O BTG Banking também disponibiliza dois cartões de crédito. O primeiro, a opção de entrada (Mastercard Gold), isenta de taxas nos três primeiros meses. Posteriormente, o correntista paga R$ 10 por mês, com cashback de 0,5%, R$ 30 com cashback de 0,75% ou R$ 40 com o programa de pontos Livelo ou Esfera.
O cartão Black, cuja anuidade base é de R$ 30 ao mês, destaca-se como a joia da coroa do banco digital. Com a bandeira Mastercard Black, ele oferece um IOF Especial que proporciona 3,28% de cashback em compras internacionais, equiparando-se ao custo do imposto sobre dinheiro em espécie. Além disso, os usuários têm à disposição cashback ou programa de pontos, sendo que a mensalidade pode atingir R$ 120 ao considerar todos os benefícios, incluindo o acesso ao LoungeKey.
Em ambos os casos, a anuidade pode ser reduzida: a cada R$ 1 mil gastos ou R$ 10 mil investidos, a mensalidade recebe um desconto de R$ 10. Os clientes do BTG Banking ainda desfrutam de vantagens como descontos na rede de cinemas Kinoplex e uma ampla variedade de opções de investimentos.
Prós
Opções variadas de assinatura ao contratar o plano pago da conta corrente
Transferências ilimitadas e gratuitas
Desconto na rede de cinemas Kinoplex
Cartão de crédito que pontua no Livelo e Esfera ou oferece cashback
Contra
Saque gratuito ilimitado depende da contratação de um plano pago
Cartão de crédito com anuidade
5. Mercado Pago
O Mercado Pago, fundado em 2004, surgiu como a plataforma de pagamentos do Mercado Livre, com o objetivo de simplificar as transações financeiras entre vendedores e consumidores. Em 2022, evoluiu para se tornar um banco digital, ampliando ainda mais sua atuação no cenário financeiro.
A rentabilidade dos valores depositados no aplicativo é de 100% do CDI, proporcionando aos usuários uma opção de investimento com liquidez diária, similar aos demais aplicativos mencionados anteriormente. A modalidade de renda fixa é descomplicada, permitindo que o cliente retire os fundos investidos conforme sua conveniência.
O Mercado Pago, como parte do ecossistema do Mercado Livre, proporciona serviços bancários aos usuários, incluindo uma conta digital isenta de mensalidade, com transferências ilimitadas via Pix. No entanto, a plataforma cobra uma taxa de R$ 5,90 por saque na rede Banco24Horas com QR Code, com até oito retiradas gratuitas utilizando Pix por mês.
A oferta do banco digital se completa com um cartão de crédito Visa isento de tarifas. Além da capacidade de parcelar em até 18 vezes sem juros nas compras do Mercado Livre, o cartão proporciona o dobro de Mercado Pontos. Todo o gerenciamento da conta pode ser realizado por meio do aplicativo da fintech, disponível para dispositivos Android e iPhone (iOS).
Adicionalmente, o Mercado Pago disponibiliza serviços como seguros, incluindo opções para transações, e a maquininha de cartão do Mercado Pago. Para utilizar a conta, basta acessar o aplicativo com o mesmo login e senha utilizados no Mercado Livre.
Prós
Sem taxa de manutenção
Cartão de crédito sem anuidade
Parcelamento em até 18 vezes no Mercado Livre com o cartão da fintech
Contra
Cada saque custa R$ 5,90, sendo os 8 primeiros gratuitos
Portfólio com poucos serviços bancários
6. PagBank
O PagBank, a conta digital associada ao PagSeguro, destaca-se por sua proposta de oferecer uma experiência bancária sem tarifas de manutenção ou anuidade de cartão de crédito. A conta digital do PagBank é remunerada com 100% do CDI, para o saldo que você deixa parado na conta por 30 dias. As transferências via Pix para outros bancos são ilimitadas e isentas de custos. Clientes que realizam a portabilidade de salário e têm aplicações em CDB desfrutam de dois saques gratuitos mensais.
Quanto aos cartões de crédito, o PagBank oferece três opções, todas isentas de taxas de anuidade. A bandeira pode ser Visa ou Mastercard, dependendo do tipo de cartão escolhido. A gama de cartões inclui o Cartão da Conta, o Cartão de Crédito e o Cartão Pré-Pago. Todos esses cartões vêm habilitados para realizar compras internacionais, tanto presenciais quanto online. O Cartão da Conta, com bandeira Visa, não oferece a opção de parcelamento de compras, sendo utilizado a partir do saldo disponível na conta do PagBank.
Por outro lado, o Cartão de Crédito, também com bandeira Visa, proporciona a facilidade de parcelar compras. Para quem busca um modelo recarregável, o Cartão Pré-Pago, com custo de R$ 12,90 e bandeira Mastercard, atende a essa necessidade, oferecendo uma opção flexível e conveniente aos usuários.
Prós
Conta sem taxa de administração
Transferências ilimitadas
Cartão sem anuidade
Contras
Saques gratuitos apenas para quem fez portabilidade de salário ou aplica em CDB
Cartão com poucos benefícios
7. PicPay
O PicPay, uma fintech de serviços financeiros fundada em 2012, destaca-se por oferecer uma carteira digital com rendimento automático de 102% do CDI após 30 dias, mantendo o dinheiro na conta. Inicialmente, a plataforma rendia 120% do CDI. Essa rentabilidade é aplicável para usuários com até R$ 100 mil na carteira digital, a partir do qual passa a render 100% do CDI, seguindo a lógica de que, em muitos bancos, a rentabilidade aumenta com o aumento do montante investido.
Os valores depositados na carteira digital do PicPay são integralmente aplicados em títulos públicos federais, considerados investimentos seguros de renda fixa. Importante notar que o PicPay não oferece a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), sendo essencial compreender esse aspecto ao considerar os investimentos.
Além de sua função como carteira virtual, o PicPay também oferece serviços bancários. Os usuários podem abrir uma conta digital sem taxas de manutenção, com transferências ilimitadas e gratuitas via Pix. Contudo, é importante mencionar que há uma taxa de R$ 6,90 para saques. O cartão do PicPay, com a bandeira Mastercard Gold, permite compras internacionais e oferece benefícios do programa Mastercard Surpreenda, acumulando pontos para trocar por vouchers em lojas e restaurantes parceiros.
A fintech ainda oferece outros serviços bancários, como o Seguro Carteira Digital, que protege a conta e o cartão contra transações indevidas, e o Seguro Celular, que oferece proteção contra roubos e furtos qualificados, com reembolso em dinheiro. Esses serviços agregam valor à experiência do usuário, proporcionando uma abordagem abrangente para suas necessidades financeiras e de segurança.
Prós
Conta sem taxa de manutenção
Transferências ilimitadas
Cartão sem anuidade
Contra
Cada saque custa R$ 6,90
Cartão com poucos benefícios
8. Banco Pan (Grupo BTG)
O Banco Pan, integrante do grupo BTG Pactual, destaca-se por oferecer uma conta digital gratuita acompanhada de um cartão de crédito sem anuidade. Esta conta, isenta de mensalidades, proporciona serviços essenciais como saques e transferências gratuitas.
Os saques podem ser realizados nos caixas eletrônicos da rede Banco24Horas, embora a política de gratuidade não seja explicitamente informada no site do banco.
A oferta de cartões de crédito pelo Banco Pan compreende cinco opções: sem Anuidade, Internacional, Gold e Platinum. O cartão sem anuidade, obviamente, não possui taxa de anuidade, enquanto o Internacional requer renda mínima de um salário mínimo. O cartão Internacional tem a tarifa de anuidade isenta para gastos mensais a partir de R$ 3 mil. Na categoria Platinum, a isenção é aplicada a clientes que consomem a partir de R$ 5 mil por mês.
Adicionalmente, o banco apresenta o programa de recompensas Pan Mais, permitindo que os clientes acumulem pontos por meio do uso dos cartões de crédito, os quais podem ser trocados por diversos serviços e produtos. Similar ao BTG Banking, o Banco Pan oferece descontos na rede de cinemas Kinoplex, proporcionando benefícios adicionais aos seus clientes.
Prós
Conta sem taxa de manutenção
Cartão de crédito sem anuidade
Desconto na rede de cinemas Kinoplex
Contra
Apenas 4 saques gratuitos por mês, depois R$ 6,99 por saque
Apenas 30 transferências gratuitas para outros bancos, depois R$ 2,00
9. Next (Bancos digitais do Bradesco)
O Banco next, instituição financeira digital inaugurada em 2017, oferece uma abordagem única para investimentos. No aplicativo do next, a aplicação do saldo da conta não é automática, exigindo a ação do usuário para investir, com o montante mínimo estipulado em R$ 100,00 e rendimento de 99% do CDI.
Uma curiosidade intrigante sobre o next é sua vinculação ao Bradesco, utilizando a plataforma do banco tradicional e, atualmente, integrando-se à corretora Ágora, que disponibiliza uma ampla gama de opções de investimento.
O next, sendo o banco digital do Bradesco, oferece uma conta digital isenta de taxas de manutenção, proporcionando até quatro saques gratuitos. Essas operações podem ser efetuadas nos caixas eletrônicos da rede Banco24Horas e nos terminais do Bradesco.
A fintech disponibiliza cestas de serviços que podem ser escolhidas conforme as necessidades dos clientes. A cesta Next inclui a conta digital gratuita, sem taxas de manutenção, e um cartão de crédito/débito Visa, sem mensalidade ou anuidade, habilitado para compras internacionais.
As transferências via Pix são ilimitadas e gratuitas, assim como o acesso aos comprovantes e extratos da conta digital. O banco também agracia seus clientes com "mimos", que consistem em benefícios e descontos em produtos e serviços oferecidos por empresas parceiras.
Quanto aos cartões de crédito, o next apresenta duas opções. O Visa Internacional, sem anuidade e sem pontuação no Livelo, e o Visa Platinum, com taxa mensal de R$ 42,50, isenta para quem gasta a partir de R$ 2.500 por mês. A segunda modalidade ainda proporciona 1,5 ponto no programa de pontos Livelo a cada US$ 1 gasto.
Prós
Conta sem taxa de manutenção
Saque em terminais do Bradesco, sem se limitar ao Banco24Horas
Cartão de crédito sem anuidade
Transferências ilimitadas e gratuitas
Contra
Apenas quatro saques gratuitos por mês
Cartão sem anuidade não possui muitos benefícios
10. Digio (Bancos digitais do Bradesco)
Uma curiosidade: o Banco Digio foi uma parceria entre o Banco Bradesco e o Banco do Brasil e foi uma forma dos "bancões" concorrerem com os bancos digitais. Em 2021 o Bradesco comprou a participação do BB e hoje é 100% do Bradesco. No lançamento os valores em conta rendiam 100% do CDI e este benefício foi descontinuado.
Prós
Conta sem taxa de manutenção
Cartão de crédito sem anuidade
Programa de Pontos Livelo
Contra
Sem investimentos, e recursos em conta não tem possibilidade de rendimento
Cartão sem anuidade não possui muitos benefícios
11. Iti (Bancos digitais do Itaú)
O Itaú apresenta sua própria oferta de conta digital, denominada Iti. Por meio desta plataforma, os usuários desfrutam de serviços bancários isentos de taxas de manutenção e transferências ilimitadas via Pix. Adicionalmente, a emissão do cartão vinculado à conta não acarreta custos.
No entanto, é importante notar que o banco concede apenas um saque gratuito, sendo que a partir do segundo, uma taxa de R$ 6,90 é aplicada por retirada. O Itaú destaca que, no que se refere a pagamentos de contas utilizando o cartão de crédito associado à fintech, "a taxa cobrada é a menor do mercado".
O cartão de crédito ofertado pela Iti não possui anuidade. Com a bandeira Visa Platinum, os usuários têm a possibilidade de obter um limite de até R$ 20 mil, podendo utilizá-lo virtualmente imediatamente após a aprovação. Adicionalmente, destaca-se que o saldo guardado em metas rende 100% do CDI, em dias úteis sem a incidência de IR e IOF. Antes este rendimento era automático em conta corrente.
Prós
Conta sem taxa de manutenção
Cartão sem anuidade
Transferências gratuitas e ilimitadas
Rendimento das Metas sem IOF
Contras
Cada saque custa R$ 6,90
Não há muitos serviços bancários
12. Player's Bank (Bancos digitais do Itaú)
O Player’s Bank, um banco 100% digital associado ao Itaú, se destaca por atender preferencialmente a comunidade gamer. Os clientes desse banco desfrutam de benefícios singulares, como acesso privilegiado à aquisição de jogos, acessórios, serviços de streaming, dispositivos móveis, tecnologia e conteúdos exclusivos provenientes das principais organizações do universo gamer, tudo isso acessível por meio do aplicativo do banco.
No âmbito dos serviços financeiros, o Player’s Bank oferece uma conta digital gratuita com rendimento automático (equivalente a 100% do CDI, em todos os dias úteis, sem IR e IOF) e diversas opções de cartões de crédito. Além disso, os clientes têm acesso ao Pix de forma gratuita e ilimitada.
Outras vantagens proporcionadas pelo Player’s Bank incluem descontos em marcas de jogos, benefícios em compras realizadas pelo aplicativo, e a oportunidade de obter cashback em mais de 50 lojas associadas ao universo gamer. Esses diferenciais tornam o Player’s Bank uma opção atraente para aqueles que buscam serviços financeiros alinhados aos interesses da comunidade gamer.
Prós
Conta sem taxa de manutenção
Cartão sem anuidade
Transferências gratuitas e ilimitadas
Atendimento via Discord
Rendimento automático dos recursos em Conta Corrente sem IOF
Contras
Não há muitos serviços bancários
13. Banco BMG
O Banco BMG oferece uma conta digital isenta de tarifas, proporcionando aos usuários a conveniência de um cartão de crédito sem anuidade. A abertura de conta e transferências gratuitas podem ser facilmente realizadas por meio do aplicativo. Os saques da conta digital são viabilizados através dos caixas eletrônicos da rede BMG ou da ampla cobertura da rede Banco24Horas.
Apesar da praticidade, o BMG estipula um limite de quatro saques gratuitos por mês. Ultrapassando essa quantidade, o correntista deve arcar com uma taxa de R$ 4,99 por retirada. Por outro lado, a fintech assegura transferências via PIX ilimitadas e sem custos.
O cartão de crédito associado à conta digital é o Cartão BMG Digital, versátil com funções de débito e crédito e bandeira Mastercard. Destaca-se por sua habilitação para compras internacionais na função crédito. Os clientes da conta digital podem desfrutar de vantagens como o programa de recompensas Mastercard Surpreenda e o programa de cashback exclusivo do banco. Esses benefícios adicionais fazem da conta digital do Banco BMG uma opção atrativa para os usuários.
Prós
Conta sem taxa de manutenção
Cartão de crédito sem anuidade
Transferências gratuitas e ilimitadas
Programa de cashback
Contra
Apenas quatro saques gratuitos, depos R$ 9,99
14. Neon
O banco Neon se destaca ao oferecer uma ampla gama de serviços, incluindo cartões de débito e crédito, além de uma abrangente conta digital, tudo livre de taxas de manutenção e tarifas. Os saques, embora possíveis na extensa rede de caixas eletrônicos do Banco24Horas, têm um custo acessível de R$ 4,90 por retirada.
A conta digital do Neon se destaca por oferecer transferências ilimitadas via Pix, proporcionando aos usuários a conveniência de realizar transações sem restrições. Adicionalmente, a fintech oferece um programa de cashback, recompensando os usuários toda vez que utilizam o cartão.
Falando em cartão, o Neon oferece um cartão com bandeira Visa, pré-habilitado para compras internacionais, e isento de tarifas de mensalidade ou anuidade. Além disso, a fintech disponibiliza opções de empréstimos, incluindo a antecipação do FGTS, e a possibilidade de portabilidade de salário, proporcionando aos clientes uma experiência financeira completa e conveniente.
Prós
Conta sem taxa de manutenção
Cartão sem anuidade
Transferências gratuitas e ilimitadas
Contras
Cada saque custa R$ 4,90
15. Will Bank
O Will Bank, alinhado com outras fintechs, oferece uma proposta simplificada, focada em praticidade e sem a oferta extensiva de serviços bancários. Notavelmente, o banco destaca-se por não cobrar taxa de manutenção, prometendo Pix e transferências ilimitadas para seus clientes. Outro diferencial está no saque gratuito em caixas eletrônicos, e a funcionalidade "Separar Dinheiro" facilita a organização do saldo de acordo com os objetivos do usuário.
O cartão de crédito, com a bandeira Mastercard, é oferecido de forma gratuita, sem encargos mensais ou anuidade. Sua característica proeminente reside nas parcerias estabelecidas para proporcionar descontos em estabelecimentos parceiros da instituição financeira. Adicionalmente, os usuários têm a opção de solicitar empréstimo pessoal e a antecipação do FGTS, ampliando as opções disponíveis para atender às necessidades financeiras dos clientes.
Prós
Conta sem taxa de manutenção
Saque grátis
Cartão de crédito sem anuidade
Transferências gratuitas e ilimitadas
Contras
Poucos serviços bancários
Cartão sem cashback e programa de vantagens
16. XP Investimentos
A XP, além de sua plataforma de investimentos, expandiu seus serviços para incluir uma conta digital. Similar a outras opções do mercado, esta conta não possui taxa de manutenção e proporciona transferências ilimitadas e gratuitas via Pix. Contudo, os usuários têm à disposição apenas quatro saques gratuitos por mês através da rede Banco24Horas.
O grande diferencial está centrado no cartão de crédito Visa Infinite, que isenta os clientes de taxas e oferece o programa Investback, um cashback direcionado para um fundo CDB. No entanto, para usufruir desse benefício, é necessário possuir a partir de R$ 5 mil investidos. Para alcançar a categoria mais vantajosa do cartão, que inclui quatro acessos gratuitos com um acompanhante em salas VIP de aeroporto, o valor mínimo de investimento aumenta para R$ 50 mil.
A conta da XP apresenta-se como uma excelente opção para aqueles que já são investidores na instituição. Entretanto, é necessário aguardar o recebimento de um e-mail de disponibilidade da conta para ter acesso a esse serviço.
Prós
Conta sem taxa de administração
Transferências ilimitadas e gratuitas
Ampla gama de investimentos disponíveis
Contra
Apenas quatro saques gratuitos
Cartão de crédito depende de investimento mínimo de R$ 5 mil
17. BS2
O Banco BS2, anteriormente conhecido como Banco Bonsucesso, é uma instituição com mais de 30 anos de história que passou por uma transição para se tornar digital, focando em soluções para pequenas e médias empresas.
O foco do BS2 passou a ser em contas digitais para pessoas jurídicas, sendo que a instituição busca se destacar no segmento empresarial, proporcionando benefícios como contas nacionais e internacionais, câmbio automático, antecipação de recebíveis, APIs financeiras, PIX, entre outros.
Quando se trata de segurança, o Banco BS2 é considerado confiável, recebendo uma avaliação "Ótimo" no Reclame Aqui, com uma nota de 8.2. A conta digital do BS2 oferece funcionalidades como investimentos em renda fixa e fundos, sendo possível aplicar em produtos como LCI (Letras de Crédito Imobiliário), LCA (Letras de Crédito Agronegócio) e CDB (Certificado de Depósito Bancário). Entretanto, é importante observar as taxas associadas às transações e ao uso da maquininha BS2 Pay.
A avaliação do Banco BS2 como bom se dá principalmente pela sua abordagem empresarial, oferecendo serviços específicos para o público corporativo, como contas internacionais e ferramentas de câmbio. Embora apresente algumas taxas em suas contas PJ, o banco destaca-se por proporcionar modernização e praticidade, tornando-se uma opção a ser considerada por empresas de diferentes portes.
Prós
Conta sem mensalidade
Investimentos disponíveis
API de integração
Conta em Dólar
Contra
Apenas 10 PIX gratuitos e 10 liquidações de boletos
18. 99 Pay
O 99Pay, uma adição recente ao aplicativo de mobilidade 99, introduziu uma carteira digital própria, promovendo praticidade em transações diárias. Essa inovação permite aos usuários pagar corridas, boletos, recargas de celular e realizar transferências dentro do app da 99. Destaca-se pelo rendimento de 220% do CDI, tornando-se uma opção atraente para quem busca maximizar o retorno financeiro, com aplicação de até R$500,00. Acima deste valor o rendimento é de 100% do CDI.
Para abrir uma conta no 99Pay, é necessário possuir uma conta ativa no aplicativo 99, passando por um processo de verificação de identidade. A segurança é prioritária, seguindo padrões estabelecidos pelo aplicativo 99. Contudo, é importante observar que, embora ofereça funcionalidades de pagamento e rendimento, o 99Pay não constitui uma conta digital completa.
Apesar da praticidade proporcionada pelo 99Pay, é crucial considerar os limites impostos para diversas transações, variando de acordo com o nível da conta do usuário. Em síntese, o 99Pay representa uma solução inovadora no universo das carteiras digitais associadas a aplicativos de mobilidade, oferecendo facilidade de uso e oportunidades de rendimento. É essencial avaliar se atende plenamente às necessidades individuais de cada usuário.
Outras vantagens incluem a possibilidade de receber cashback de 1% do valor dos dois primeiros boletos pagos no mês na 99Pay, limitado a R$5, além de 3% de cashback ao realizar uma recarga de celular. Corridas 99Pop pagas com saldo 99Pay geram 1% de cashback no saldo 99Pay. Adicionalmente aos cashbacks fixos, o 99Pay oferece diversas promoções ao longo do mês, proporcionando descontos em boletos, recargas de celular, corridas 99, gift cards, compra de criptomoedas e mais.
Prós
Conta sem mensalidade
Rendimento automático de 220% do CDI (limitado a R$ 500,00)
Contra
Funcionalidades limitadas
Sem outras alternativas de Investimentos
19. Sofisa Direto
O Sofisa Direto é um banco digital que oferece aplicativo para celulares Android e iPhone (iOS), permitindo a abertura de conta corrente, solicitação de cartão de crédito e débito, saque especial, e cadastramento de chave Pix, tudo sem taxas. Além disso, o aplicativo possibilita investimentos a partir de R$ 1, com rendimentos superiores à poupança, e oferece sugestões personalizadas de investimentos com base no perfil do cliente. A movimentação e acompanhamento das transações podem ser realizados no próprio aplicativo.
O Sofisa Direto, criado em 2011 e administrado pelo banco Sofisa, visa unir as funcionalidades do banco físico ao modelo digital. Oferece dois tipos de conta: simples, para transferências entre contas de mesma titularidade, e completa, sem restrições. As contas são isentas de taxas, assim como os investimentos disponíveis no banco. O cartão oferecido também não possui anuidade, destacando-se entre os bancos digitais.
Para abrir conta, o usuário precisa baixar o aplicativo, preencher suas informações pessoais, realizar uma breve identificação por vídeo, enviar fotos de documentos e informações de endereço. A análise dos dados e a aprovação da conta são os passos seguintes. O encerramento da conta pode ser feito pelo site oficial do Sofisa Direto.
Em relação à segurança, o Sofisa Direto recebe uma alta avaliação no Reclame Aqui, com nota geral de 8,3 e 73,9% dos clientes que registraram reclamações expressando a intenção de fazer negócios novamente. O banco oferece cartão de crédito com funções de débito e crédito, possibilitando até quatro saques mensais gratuitos na rede 24 horas, tecnologia contactless, e participação no programa Mastercard Surpreenda para acumular pontos e obter ofertas de parceiros. A análise de crédito determina o valor disponibilizado na função crédito. A decisão de optar pelo Sofisa Direto dependerá das necessidades individuais, mas a ausência de taxas e a facilidade de acesso a investimentos personalizados são alguns dos atrativos.
Prós
Conta sem mensalidade
CDB com liquidez diária com rendimento de 110% do CDI
Contra
Erros constantes no App
Comparativo entre os Bancos Digitais
Abaixo segue a planilha com a avaliação dos três principais bancos digitais de acordo com os recursos de nossos sonhos (Clique na planilha para ampliar)
Como pode ser observado acima ainda não temos no Brasil o banco de nossos sonhos, mas sem sombra de dúvida o Inter é o que mais se aproxima deste sonho e é o vencedor da "Escolha do PePê".
A seguir, avaliamos os bancos quanto a rentabilidade dos recursos do dia-a-dia disponíveis na conta corrente: (Clique na planilha para ampliar)
Neste quesito a "Escolha do PePê" vai para o 99 Pay com um incrível rendimento de 220% do CDI de forma automática. Infelizmente esta rentabilidade só é garantida para os R$ 500,00 iniciais e é sempre bom lembrar, sem a garantia do FGC. Neste caso o segundo lugar vai para o Player's Bank com rentabilidade de 100% do CDI nos dias úteis, sem cobrança do IOF e de forma automática. A nota do app também foi dada pelo nosso mascote "PePê" e considera usabilidade e funcionalidades.
E você, qual banco digital você usa?
Nubank
Inter
Digio
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