Renda fixa: desvendando a sopa de letrinhas, agora com LCI e LCA
Nesta edição da [2a.INVEST] mostramos o cartão resumo válido para investimentos em LCI e LCA para que você conheça em detalhes onde você aplica os seus recursos. Investir deve ser sempre feito de forma segura conhecendo os riscos.
Emissor
A Letra de Crédito Imobiliário (LCI) é um investimento de renda fixa emitido por bancos.
Os recursos captados por esse tipo de aplicação são direcionados para financiar empreendimentos e atividades do setor imobiliário.
Ao investir em uma LCI, o investidor está oferecendo um empréstimo ao banco em troca de uma rentabilidade que pode ser prefixada, pós-fixada ou híbrida.
No caso da Letra de Crédito do Agronegócio (LCA), a emissão também é feita pelos bancos agora para financiar atividades no setor do agronegócio.
Em outras palavras, as letras de crédito são uma forma dos bancos captarem recursos através de empréstimos para financiar imóveis e o agronegócio. Nesse caso, quem está emprestando dinheiro ao banco é você, o investidor.
Basicamente, ao comprar o título emitido, você concede um empréstimo ao emissor e, em troca, recebe o valor com juros ao final do período determinado. É assim que funciona no caso da grande maioria dos títulos de renda fixa.
Normalmente, os LCI/LCAs emitidos por bancos de porte menor tendem a oferecer maiores taxas de rentabilidade. Da mesma forma, os títulos com prazo de vencimento mais longo têm melhor rendimento. Por isso, é muito importante pesquisar e entender qual investimento é o melhor para você.
Imposto de Renda (IR)
Ao investir em LCI/LCA não existe a incidência do imposto de renda.
Esta isenção é a grande vantagem de aplicações em LCI/LCA.
Imposto de Operações Financeiras (IOF)
Como forma de evitar os investimentos de curto prazo o governo brasileiro penaliza quem deixa o recurso aplicado por menos de 30 dias através do IOF. Após 30 dias este imposto deixa de existir.
Come cotas de IR
No caso de investimentos em LCI/LCA não existe descontos antecipados do IR, porque não existem nem sequer a incidência de IR.
Fundo Garantidor de Crédito (FGC)
Investimentos em LCI/LCA são garantidos pelo FGC, mas até um determinado limite! Se, por acaso, o banco emissor dos títulos quebrar, você não perde o valor aplicado.
O FGC foi criado para evitar crises e proteger os investidores. Ele garante até R$ 250 mil por CPF e por emissor, limitado a R$ 1 milhão a ser restituído dentro de um prazo de 4 anos consecutivos. Importante observar que a garantia é para pessoas físicas, não existe garantia para empresas.
Portanto tenha cuidado com o seu grau de exposição junto a cada instituição financeira.
Alguns exemplos de aplicações disponíveis no mercado
Conheça algumas das possibilidades de investimento:
Na figura acima temos investimentos em LCI com valor mínimo de R$ 100,00 e quanto maior o prazo, maior a taxa, que neste caso é de um percentual do CDI, variando de 95% do CDI para um prazo de investimento de 90 dias até 99% do CDI para um prazo de 540 dias!
Importante saber que ao investir em LCI/LCA você não tem como fazer o resgate antecipado e deve aguardar o prazo final para ter o seu recurso de volta, acrescido da taxa contratada.
Acima temos exemplos de LCI's com taxas baseadas no IPCA+ um percentual e LCI's com taxas fixas.
Agora LCI's emitidas por outros bancos com valores mínimos e taxas diversas.
Agora LCA's com investimento mínimos, taxas e prazos variados. A melhor alternativa vai depender sempre das suas necessidades: quanto tempo você pode deixar o dinheiro aplicado; a inflação está caindo ou subindo! O investidor deve sempre estar atento a todas estas variáveis.
Saiba ainda mais...
No link abaixo, você tem uma comparação entre LCI/LCA e outros investimentos em renda fixa:
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